25 พฤศจิกายน 2562 : เรื่องเกษียณไม่ใช่เรื่องไกลตัวอีกต่อไป เพราะถ้ารอจนใกล้เกษียณแล้วค่อยมาวางแผนเก็บเงิน อาจจะเก็บไม่ทัน อย่างไรก็ตาม วางแผนเกษียณยิ่งเริ่มเร็วก็ยิ่งดี เพราะจะทำให้เราเตรียมพร้อมเรื่องการเงินได้ทันไม่ขัดสน และการเก็บเงินตั้งแต่อายุยังน้อย ก็จะทำให้เราสามารถไปถึงเป้าหมายได้ง่ายมากขึ้น

วันนี้ มี 6 วิธีเก็บเงินใช้หลังเกษียณแบบเสี่ยงต่ำ ที่น่าสนใจมาแบ่งปัน

1.เงินบำนาญ เป็นเงินได้รับหลังเกษียณ สำหรับข้าราชการในปัจจุบันและข้าราชการบำนาญที่ยังมีชีวิตอยู่ในตอนนี้ โดยข้าราชการที่เลือกรับเงินบำนาญรายเดือนจะใช้สูตรการ คำนวณรับเงินบำนาญตามพระราชบัญญัติบำเหน็จบำนาญข้าราชการ ปีพ.ศ. 2494 โดยคิดจาก

เงินเดือนเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย x อายุราชการ หารด้วย 50 แต่ไม่เกิน 70% ของเงินเดือนเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย = จำนวนเงินบำนาญที่ได้รับในแต่ละเดือน แต่หากคุณเป็นสมาชิก กบข. (กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ) ก็จะได้รับเงินสะสม เงินสมทบและผลประโยชน์อื่นๆ ภายใต้เงื่อนไขที่ กบข. กำหนด

2.ประกันสังคม เป็นอีกทางเลือกการออมสำหรับมนุษย์เงินเดือนและบุคคลทั่วไปที่เป็นผู้ประกันตน ทั้งตามที่กฎหมายกำหนดและผู้ที่สมัครใจส่งเงินสมทบรายเดือนด้วยตัวเอง โดยต้องจ่ายเงินสมทบอย่างน้อย 180 เดือนขึ้นไป และมีอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์ ถึงจะได้สิทธิ์รับเงินบำนาญชราภาพตามเงื่อนไขที่ประกันสังคมกำหนดแบ่งเป็น 2 กรณี คือ

กรณีส่งเงินสมทบไม่ต่ำกว่า 180 เดือน รับเงินบำนาญชราภาพรายเดือน 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย ก่อนความเป็นผู้ประกันตนสิ้นสุดลง

กรณีจ่ายเงินสมทบเกิน 180 เดือนขึ้นไป รับเงินบำนาญชราภาพรายเดือน 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย ก่อนความเป็นผู้ประกันตนสิ้นสุดล และปรับเพิ่มอัตราบำนาญชราภาพ x 5 ต่อระยะเวลาการจ่ายเงินสมทบทุก 12 เดือน

3.ตราสารหนี้ หรือตราสารทางการเงิน เป็นข้อตกลงร่วมกันระหว่างคุณและลูกหนี้ (พันธบัตรรัฐบาล หรือหุ้นกู้เอกชน) โดยคุณจะได้รับดอกเบี้ยตอบแทนตามเงื่อนไขและสามารถ ไถ่ถอนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยคืนได้เมื่อครบกำหนด ซึ่งตราสารหนี้แต่ละประเภทให้ผลตอบแทนต่างกันไป มีความเสี่ยงมากน้อยไม่เท่ากัน คุณจึงควรศึกษาข้อมูลก่อนตัดสินใจลงทุน และเริ่มเก็บออมเงิน

4.ประกันบำนาญ ถ้าไม่ชอบเสี่ยงหนักและรับเงินก้อนในจำนวนแน่นอน พร้อมผลตอบแทนเมื่อครบสัญญา ประกันบำนาญคือหลักประกันอนาคตที่เหมาะที่สุด เพราะนอกจากได้รับเงินคืนตามระยะเวลาที่แน่นอนแล้ว ยังมีความคุ้มครองชีวิตมอบให้ในระยะยาว ช่วยให้คุณมั่นใจว่ามีเงินใช้แน่ในอนาคต ไม่ต้องกังวลแม้ในวันที่เกิดเหตุไม่คาดคิดขึ้นกับชีวิตตัวเอง

5.เงินปันผลหุ้นในสหกรณ์ หากอยากออมเงินสม่ำเสมอ เงินต้นงอกเงย การซื้อหุ้นสหกรณ์ที่ให้ผลตอบแทนตามความเสี่ยงที่คุณรับไหวร่วมกับการนำเงินปันผลที่ได้ไปซื้อหุ้นสหกรณ์เพิ่มเติม จะยิ่งช่วยให้คุณมีเงินต้นมากขึ้นและรับเงินปันผลมากกว่าเดิม ทั้งยังช่วยให้คุณวางแผนอนาคตได้ง่ายๆ เพราะ สามารถคำนวณเงินที่จะได้รับหลังเกษียณได้ทันที แต่ควรศึกษาข้อมูลหรือสอบถามเพิ่มเติม เงื่อนไขอื่นเพิ่มเติมจากเจ้าหน้าที่ ก่อนตัดสินใจซื้อหุ้นสหกรณ์

6.Reverse Mortgage ถึงไม่มีเงินออม แต่ถ้าคุณมีสินทรัพย์ปลอดหนี้อย่าง “บ้านที่อยู่อาศัย” ก็สามารถมีเงินบำนาญรายเดือนได้ ด้วยการทำสินเชื่อเพื่อผู้สูงอายุแบบมีที่บ้านเป็นหลักประกันหรือ Reverse Mortgage วิธีนี้ธนาคารจะประเมินราคาบ้านและผ่อนจ่ายเป็นบำนาญรายเดือนหรือ บำเหน็จแบบเป็นก้อน โดยคุณยังอาศัยในบ้านได้จนกว่าจะถึงวาระสุดท้ายของชีวิต หรือจนกว่าธนาคารจะจ่ายเงินให้ครบตามจำนวนที่ตกลง จากนั้นบ้านจะกลายเป็นทรัพย์สินของธนาคาร ที่นำไปขายตลาดได้ในอนาคต

จะเห็นได้ว่ามีหลายวิธีที่ช่วยให้คุณมีเงินก้อนสำหรับใช้จ่ายหลังเกษียณ โดยคุณสามารถเริ่มวางแผนทางการเงินได้ทันที และเลือกวิธีเก็บเงินตามระดับความเสี่ยงที่คุณรับได้ อย่างน้อยการเริ่มออมตอนนี้ ก็เหมือนการผ่อนจ่ายที่แลกกับความมั่นคงในวัยเกษียณ ดีกว่าไปเผชิญความเสี่ยงแบบตัวเปล่าๆ ในอนาคต